Ein Zitat von Bill Dedman

Neun von zehn Weißen in Chicago leihen sich Kredite von erstklassigen Banken und Hypothekenbanken, die in der Branche als erstklassige Kreditgeber bezeichnet werden. Sie vergeben Kredite an Personen mit einem A-Kreditrating und vergeben Kredite zu wettbewerbsfähigen Konditionen.
Vor dem CFPB gab es innerhalb der Bundesregierung keine einzige Behörde oder Einrichtung, deren Aufgabe darin bestand, die Amerikaner vor räuberischen oder fahrlässigen Praktiken von Banken, Kreditkartenunternehmen, Hypothekengebern, Zahltagskreditgebern, Ratingagenturen und anderen Finanzdienstleistungsunternehmen zu schützen.
Diese Vergleiche [Justizministerium mit Kreditgebern] beinhalten die Auflage, dass Banken Minderheiten Kredite zu unter dem Marktpreis liegenden Zinssätzen gewähren und faktisch Bargeld an politisch begünstigte „Gemeinschaftsgruppen“ verteilen. Es besteht eine gute Wette, dass viele dieser Kredite irgendwann scheitern werden.
Kreditgeber, darunter große Kreditunternehmen und Kurzzeitkreditgeber, haben die traditionelle Rolle des Kredithais an der Straßenecke übernommen und verlangen von den Armen wahnsinnig hohe Zinssätze.
Die besten Unternehmen mit den höchsten Bonitätsbewertungen leihen sich Kredite wie die Vereinigten Staaten: auf nicht priorisierter Basis. Das bedeutet, dass im Falle eines Zahlungsausfalls alle Schulden gleichrangig sind, da Kreditgeber und Gläubiger einen Zahlungsausfall als höchst unwahrscheinlich einstufen. Und sie unternehmen erhebliche Anstrengungen, um diesen Status aufrechtzuerhalten.
Unter Bill Clintons HUD-Sekretär Andrew Cuomo verliehen die Aufsichtsbehörden des Community Reinvestment Act Banken höhere Ratings für Wohnungsbaudarlehen, die in „kreditarmen“ Gebieten vergeben wurden. Banken wurden faktisch dafür belohnt, dass sie solide Zeichnungsstandards aufgegeben und Kredite an diejenigen vergeben haben, die einem hohen Ausfallrisiko ausgesetzt waren.
Für Arme war es schon immer teurer, sich Geld zu leihen. Wir sehen dies in allem, von Hypothekenzinsen bis hin zu Kreditkarten.
Ich habe wiederholt gesehen, wie skrupellose Kreditgeber jeden Trick nutzten, um Hausbesitzer zu bezaubern und zu belügen. Die Kreditgeber zahlten den Maklern tatsächlich eine Prämie, um den Menschen höherpreisige Kredite mit toxischen Merkmalen wie variablen Zinssätzen und Vorfälligkeitsentschädigungen zu ermöglichen.
Redlining ging über die von der FHA abgesicherten Kredite hinaus und breitete sich auf die gesamte Hypothekenbranche aus, in der bereits Rassismus herrschte, und schloss schwarze Menschen von den legitimsten Möglichkeiten aus, eine Hypothek zu erhalten.
Der Mythos besagt, dass die Amerikaner reicher werden, wenn die Immobilienpreise steigen. Was Banken – und hinter ihnen die Federal Reserve – wirklich wollen, ist, dass neue Käufer in der Lage sind, genug Geld zu leihen, um die Häuser von Hypothekensäumigen zu kaufen, und so die Banken vor weiteren Hypothekenausfällen bewahren.
Das Problem des Umgangs mit der Finanzindustrie wird heute angegangen. Man kann es an sinkenden Zinssätzen messen. Man kann es anhand der Anzahl der Kredite und dergleichen messen. Das Problem ist, dass niemand die Kredite aufnehmen will. Wenn die Banken bereit sind, es zu geben, ist das nur das halbe Problem.
Das Problem besteht darin, dass Sie ein System der Blasenfinanzierung schaffen, in dem die Zinssätze so niedrig sind, dass die Leute spekulieren können. Der Wert eines Vermögenswerts steigt. Sie haben es als Sicherheit hinterlegt. Sie leihen sich etwas dagegen. Sie kaufen mehr von dem Vermögenswert. Sie nehmen dann den steigenden Vermögenswert. Sie leihen sich wieder etwas dagegen. Das liegt in der Natur dessen, was in der Welt vor sich geht. Dabei handelt es sich nicht um einen Überschuss an echten Ersparnissen. Dabei handelt es sich um einen Überschuss an künstlichem Kredit, der von allen Zentralbanken angeheizt wird.
Zu lockere Kredite und Millionen fauler Kredite während der US-Immobilienblase ebneten den Weg für die darauf folgende Finanzkatastrophe und die große Rezession. Heute hingegen ist die Kreditvergabe zu knapp. Hypothekarkredite sind besonders schwer zu bekommen, was ein Problem für den Immobilienmarkt und die Gesamtwirtschaft darstellt.
Die Schulden der Studenten zerstören das Leben von Millionen Amerikanern. Wie kommt es, dass wir eine Hypothek auf ein Eigenheim aufnehmen oder ein Auto kaufen können, obwohl die Zinsen nur halb so hoch sind wie für Studienkredite? Wir müssen Hochschulbildung für alle erschwinglich machen. Wir müssen die Zinsen für Studienkredite deutlich senken. Dies muss eine nationale Priorität sein.
Nun, wir erleben gerade erst die Senkung der Hypothekenzinsen. Die Hypothekenzinsen basieren auf dem Zehnjahreszins und die Fed kontrolliert die Tages- oder kürzeren Zinssätze.
Negativzinsen beeinträchtigen die Bilanzen der Banken, da der „Vermögenseffekt“ für die Banken den geringfügigen Anstieg der Anreize zur Kreditvergabe überwiegt.
Eine Konsolidierung macht nur dann Sinn, wenn Sie Ihren Gesamtzinssatz senken können. Viele Menschen konsolidieren sich, indem sie ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) aufnehmen, eine Hypothek refinanzieren oder einen Privatkredit aufnehmen. Diese günstigeren Schulden nutzen sie dann, um teurere Schulden abzubezahlen, am häufigsten Kreditkartenkredite, aber auch Autokredite, private Studienkredite oder andere Schulden.
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