Ein Zitat von Dan Ariely
Was die Leute tun, ist, dass sie zuerst die Kleinkredite bezahlen. Warum? Weil es ihnen Spaß macht, die Anzahl der Kredite zu verringern. Aber natürlich ist es eine sehr ineffektive Möglichkeit, Schulden abzubezahlen.
Themen zitieren
Zitat Autor
Verwandte Zitate
Stellen Sie sich vor, Sie haben sechs kleine bis große Kredite. Die Leute wollen Kredite schließen und versuchen deshalb, die Kleinkredite abzubezahlen, aber das ist nicht die richtige Strategie. Die richtige Strategie besteht natürlich darin, den Kredit mit dem höchsten Zinssatz abzubezahlen. Die Leute machen diesen Fehler und er kostet sie sehr, sehr viel Geld. Es ist ein sehr teurer Fehler, weil sich die Zinssätze anhäufen und sehr, sehr schnell sehr, sehr teuer werden.
Es gibt zwei Definitionen von Deflation. Die meisten Menschen denken einfach an sinkende Preise. Aber eine Schuldendeflation entsteht, wenn Menschen immer mehr von ihrem Einkommen ausgeben müssen, um die Schulden zu tragen, die sie angehäuft haben – um ihre Hypothekenschulden zu begleichen, um die Kreditkartenschulden zu begleichen, um Studienkredite zu bezahlen.
Wir stehen also vor einer jahrelangen Schuldendeflation. Das bedeutet, dass die Menschen so viel Schuldendienst für Hypotheken, Kreditkarten, Studienkredite, Bankdarlehen und andere Verpflichtungen zahlen müssen, dass sie weniger für Waren und Dienstleistungen ausgeben können. Daher schrumpfen die Märkte. Neue Investitionen und Beschäftigung gehen zurück und die Wirtschaft gerät in eine Abwärtsspirale.
Eine Konsolidierung macht nur dann Sinn, wenn Sie Ihren Gesamtzinssatz senken können. Viele Menschen konsolidieren sich, indem sie ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) aufnehmen, eine Hypothek refinanzieren oder einen Privatkredit aufnehmen. Diese günstigeren Schulden nutzen sie dann, um teurere Schulden abzubezahlen, am häufigsten Kreditkartenkredite, aber auch Autokredite, private Studienkredite oder andere Schulden.
Wir müssen unser Studienkreditprogramm grundlegend umstrukturieren. Es macht keinen Sinn, dass Studierende und ihre Eltern gezwungen werden, für Hochschulkredite Zinssätze zu zahlen, die viel höher sind als für Autokredite oder Immobilienhypotheken.
Aber Kreditkartenschulden sind ungesicherte Schulden, das heißt, wenn Sie in Schwierigkeiten geraten und Ihre Kreditkarte nicht abbezahlen können, können Sie sie in der Insolvenz begleichen. Was werden sie mit dir machen? Wenn Sie finanziell in der Lage sind, sowohl Kreditkarten- als auch Studiendarlehen methodisch abzubezahlen, zahlen Sie sie alle.
Wenn Studierende Zugang zu zinsgünstigen Darlehen und staatlichen Beihilfen haben, haben Hochschulen keinen Anreiz, Kosten zu senken. Warum sollte eine Hochschule die Studiengebühren senken, wenn mehr Studierende mit staatlich subventionierten Darlehen bezahlen können?
Wenn das Finanzsystem ordnungsgemäß funktioniert, fließen Geld und Kapital zu und von Haushalten und Unternehmen, um Wohnungsbaudarlehen, Schuldarlehen und Investitionen zur Schaffung von Arbeitsplätzen zu bezahlen.
Wenn Sie Kredite haben, sollten Sie als Erstes sagen: „Okay, schauen Sie, ich habe eine Kreditkarte. Wenn ich wirklich einen Kredit aufnehmen muss, habe ich dieses Notgeld, das ich bekommen kann, aber im Moment gibt es keinen Grund dafür.“ Es ist mir wichtig, Bargeld zu einem Zinssatz von null Prozent zu halten und gleichzeitig das gesamte Geld auszuzahlen. Daher denke ich, dass die Leute schnell herausfinden müssen, wie sie Kredite abbezahlen und wie viel Bargeld sie wirklich behalten sollten.
Die Bundesregierung verlangt, dass ihre Kredite innerhalb von 10 Jahren nach dem Abschluss zurückgezahlt werden, und Harvard hat seine Kredite an denselben 10-Jahres-Zeitplan gebunden. Doch trotz der niedrigen Ausfallquote in Harvard ist der Gedanke an jahrelange Kreditschulden für einige Studenten entmutigend, noch bevor es Zeit für die Rückzahlung ist.
Wenn ich eine Bank bin und riskante Kredite vergebe, habe ich einen Anreiz, wenn ich kann, diese Kredite mit dem Geld anderer Leute zu vergeben: mit anderen Worten, hochverschuldete Kredite zu vergeben.
Der beste Weg für die Regierung, ihre Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, besteht darin, so zu zahlen, wie sie ist – nicht durch den Rückgriff auf Kredite, sondern durch die Vermeidung von Schulden – durch ein angemessenes Einkommen, das durch ein externes oder internes Steuersystem oder beides gesichert ist.
Wenn Sie etwa 40 bis 43 Prozent Ihres Einkommens für die Unterbringung zahlen müssen, müssen Sie auch 15 Prozent Ihres Gehalts an die FICA für die Lohneinbehaltung der Sozialversicherung zahlen. Sie müssen die medizinische Versorgung bezahlen, Sie müssen die Banken für Ihre Kreditkartenschulden und Studienkredite bezahlen. Dann haben Sie nur etwa fünfundzwanzig oder fünfunddreißig Prozent, vielleicht ein Drittel Ihres Gehalts, um Waren und Dienstleistungen zu kaufen. Das ist alles.
Denken Sie daran, dass die Studienkreditschulden in den meisten Fällen nicht in der Insolvenz beglichen werden können. Sie zahlen es also trotzdem weiter ab. Wer sehr niedrige Zinsen (2-2,5 Prozent) für Studienkredite hat und weiß, dass alles sicher ist, der ist super.
Kredite zu vergeben und Armut zu bekämpfen sind normalerweise zwei der am wenigsten glamourösen Beschäftigungen überhaupt, aber wenn man beides zusammennimmt, hat man eine wirtschaftliche Innovation, die nicht nur populär, sondern geradezu schick geworden ist. Die Innovation – Mikrofinanzierung – besteht darin, Kleinkredite an arme Unternehmer, meist in Entwicklungsländern, zu vergeben.
Wenn es keine Derivate gäbe, gäbe es heute überhaupt keine Bankkredite, denn die Menschen wollen 30-jährige Kredite mit festem Zinssatz bekommen, aber die Banken wollen keine 30-jährigen Kredite in ihren Büchern behalten.
Verwandte Autoren
Zitate von Adam Smith
schottisch
Ökonom
Zitate von Alan Greenspan
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Benjamin Graham
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Friedrich August von Hayek
österreichisch
Ökonom
Zitate von John Kenneth Galbraith
amerikanisch
Ökonom
Zitate von John Maynard Keynes
Englisch
Ökonom
Zitate von Joseph Stiglitz
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Ludwig von Mises
österreichisch
Ökonom
Zitate von Milton Friedman
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Muhammad Yunus
Bangladesch
Ökonom
Zitate von Murray Rothbard
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Paul Krugman
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Richard Thaler
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Robert Reich
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Thomas Sowell
amerikanisch
Ökonom
Zitate von Walter E. Williams
amerikanisch
Ökonom