Ein Zitat von Mark Zandi
Kreditgeber betrachten potenzielle Kreditnehmer aus vielen Blickwinkeln, bevor sie einen Kredit vergeben: Wie viel von seinem Einkommen muss ein Haushalt für die Schuldentilgung aufwenden? Wie hoch ist die Anzahlung? Hat der Kreditnehmer einen Job mit stabilem Einkommen? Wie hoch ist die Bonität des Kreditnehmers?
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Während Kurzzeitkredite oft die einzige Kreditquelle für Amerikaner mit niedrigem Einkommen sind, sind diese Kreditgeber für ihre räuberischen Praktiken berüchtigt, die dazu führen, dass Kreditnehmer tiefer in die Verschuldung geraten.
Der durchschnittliche Kredit-Score der heutigen FHA-Kreditnehmer ist höher als der durchschnittliche amerikanische Haushalt mit einem Score. Da es teurer und schwieriger wird, einen FHA-Kredit zu erhalten, werden Kredite von privaten Hypothekengebern attraktiver und ihr Marktanteil wird wachsen.
[Junge Leute] können mit [Studentenschulden] nicht viel anfangen, außer herauszufinden, wie sie sie abbezahlen können. Sie können die Jobs, die sie wollen, nicht annehmen. Sie können nicht den Kredit bekommen, den sie gerne hätten, um ein Unternehmen zu gründen. Also werden wir es umfinanzieren, wir werden die Leute in einkommensabhängige Rückzahlungspläne umwandeln, wir werden ein bestimmtes Datum haben, an dem ihre Verpflichtungen enden, und ich werde nicht zulassen, dass die Regierung Kinder belästigt.
Wenn die meisten Menschen Insolvenz anmelden, ist ihre Kreditwürdigkeit bereits ruiniert, sie haben ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis – ein wichtiger Indikator, auf den Kreditgeber achten – und sie sind wahrscheinlich auf mehr als ein paar Konten in Verzug geraten.
Kreditkartenschulden auf jeden Fall abbezahlen. Wenn Sie in Ihrem 401(k) keine Übereinstimmung finden und Kreditkartenschulden haben, müssen Sie sich von Ihren Kreditkartenschulden befreien. Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden loswerden, steigt Ihre Kreditwürdigkeit und die Zinsen beginnen zu sinken.
Generell gelten bei der Kreditaufnahme drei Regeln: Sie benötigen eine gute Bonität, einen Einkommensnachweis und Bargeld für eine Anzahlung. Die meisten Menschen haben die ersten beiden, aber es ist die dritte, die sie aus der Fassung bringt. Und nirgends spielt das eine größere Rolle als auf dem Hypothekenmarkt.
Viele unserer Quellen für Einkommensungleichheitsmessungen stammen aus Haushaltsbefragungen, in denen Personen angeben, wie viel sie im letzten Jahr verdient haben, wie viel Einkommen sie haben usw. Diese sind nicht so gut finanziert, wie sie sein sollten. Wir müssen diese Zahlen haben.
Sobald die Abrechnung abgeschlossen ist, meldet das Kreditkartenunternehmen dies den Kreditauskunfteien, die dann in Ihrer Kreditauskunft vermerken, dass das Konto durch die Abrechnung beglichen wurde. Das wird zukünftigen Kreditgebern signalisieren, dass Sie den letzten Mann hängen gelassen haben. Deshalb ist die Schuldenbegleichung, wie auch die Insolvenz, eine extreme Option, die Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen sollten. Es ist nicht nur eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, Schulden abzubauen.
Ich bin kein Fan von Schuldenkonsolidierung. Meiner Erfahrung nach „begleichen“ viele Menschen Kreditkarten- und andere Schulden, um eine einzige Zahlung zu erhalten, und ändern nie das, was sie ändern müssen, um zu verhindern, dass sie erneut Schulden machen.
Vor dem CFPB gab es innerhalb der Bundesregierung keine einzige Behörde oder Einrichtung, deren Aufgabe darin bestand, die Amerikaner vor räuberischen oder fahrlässigen Praktiken von Banken, Kreditkartenunternehmen, Hypothekengebern, Zahltagskreditgebern, Ratingagenturen und anderen Finanzdienstleistungsunternehmen zu schützen.
Die meisten davon kommen Unternehmen zugute, beispielsweise Steuergutschriften für Forschung und Entwicklung. Aber die Menschen werden auch von Dingen wie der dauerhaften Steuergutschrift für Erwerbseinkommen und der Steuergutschrift für Kinder profitieren. Sie helfen vor allem einkommensschwachen Familien.
Hinzu kommen Verbraucherschulden, die Kreditkartenschulden, die viele berufstätige Familien in Amerika belasten. Ja, wir reden über Staatsschulden, und wir zahlen viel ab. Aber Sie wollen unbedingt hören, wie ich Ihnen sage, dass ein Teil der Abhilfe für Leute, die hohe Kreditkartenschulden haben, darin besteht, dafür zu sorgen, dass die Leute einen Teil ihres eigenen Geldes zurückbekommen.
In den Augen ehrlicher Kreditnehmer müssen alle Kredite irgendwann zurückgezahlt werden. Jeder Kredit ist Schulden. Vorschläge für eine Erhöhung des Kreditvolumens sind daher lediglich eine andere Bezeichnung für Vorschläge für eine erhöhte Schuldenlast. Sie würden wesentlich weniger einladend wirken, wenn sie gewöhnlich mit dem zweiten Namen statt mit dem ersten Namen angesprochen würden.
Es gibt zwei Definitionen von Deflation. Die meisten Menschen denken einfach an sinkende Preise. Aber eine Schuldendeflation entsteht, wenn Menschen immer mehr von ihrem Einkommen ausgeben müssen, um die Schulden zu tragen, die sie angehäuft haben – um ihre Hypothekenschulden zu begleichen, um die Kreditkartenschulden zu begleichen, um Studienkredite zu bezahlen.
Sie müssen auch verstehen, dass Sie, wenn Sie Kreditkartenschulden in Hypothekenschulden konsolidieren – wie ein Eigenheimdarlehen oder eine HELOC [Eigenheimkreditlinie] – eine ungesicherte Schuld in eine gesicherte Schuld umwandeln.
Ich begann mir schon im Jahr 2003 Sorgen um den Immobilienmarkt zu machen, als die Kreditgeber erstmals zinslose Hypotheken wiederbelebten und ihre Kreditstandards lockerten, um ein größeres Kreditvolumen zu generieren. Im Laufe des Jahres 2004 hatte ich beobachtet, wie diese Hypotheken immer mehr Subprime-Kreditnehmern angeboten wurden – denjenigen mit der schwächsten Bonität.
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